随着存款利率全面步入“1时代”，高息存款已成往事，居民储蓄的传统收益模式正经历转变：安全稳健的保本保息虽仍是“舒适圈”，但单一的存款已难满足保值增值需求。银行积极引导储户转向多元化、期限搭配的理财产品组合，市场也催生出更分散、平衡的投资策略。  

　　利率进入“1时代”

　　“短短几个月，利率下降了不少。”昨日，城厢区居民林航向记者抱怨，自己在4月初刚刚购买了一笔20万元的1年期个人大额存单，当时的年利率为1.45%，而现在，利率已经下降到了1.20%。如今利率高、存期长的大额存单不仅少，而且很难买到。

　　自去年10月至今年5月，央行2次引导商业银行集中下调存款利率，银行存款利率全面迈入“1时代”。记者走访发现，几家大型国有银行最新发售的5年期大额存单年利率仅为1.55%，而1年期和2年期产品的年利率更是只有1.20%。与此同时，股份制银行和中小型银行也纷纷下调了大额存单的利率，部分银行还对高利率产品实行了限额购买。

　　在交通银行莆田分行，记者了解到，该行定期存款整存整取5年期、3年期、2年期、1年期利率下调，分别为1.55%、1.55%、1.40%、1.30%。“降息之后咨询的人数较往常多了不少，大额存单需要抢购，但利率没区别。”该行理财经理饶艺介绍，“其安全性高、可转让、部分支持靠档计息等特点，对有大额闲置资金且追求稳健的投资者仍有一定吸引力。”

　　还有一个现象值得注意，一些银行中长期存款利率出现“长存利少”的倒挂情况。招商银行更是出现了“存5年不如存2年”，其“灵动存”存款系列显示，1年期年利率为1.30%，2年期为1.40%，3年期为1.25%，5年期为1.30%。大部分银行虽未出现倒挂，但3年期和5年期定存利率也持平或接近。

　　根据网络公开信息，近期广东南澳农商银行、怀仁农商银行、朔州农商银行等多家区域性银行的1年期、2年期存款利率都出现持平或“倒挂”，利率“倒挂”已从中长期限存款蔓延至中短期限存款。对此，多家银行从业人员表示，这是推动储户首先把中长期定期存款转为短期定期存款，不仅降低了资金成本，还增加了未来调整负债结构的灵活性。 

　　我的存款“怎么花”

　　在中国银行莆田分行，城厢区居民赵镌准备将到期的50万元存款转为其他投资，该行理财顾问林雅熙为其推荐“20%同业存单基金+60%两全险+20%国债”的组合。该组合预期年化收益可达2.06%，较单纯定存提升约0.46个百分点。

　　该组合满足客户对安全性高的需求，以低风险资产为主；同时兼顾稳健的收益需求，以短中长期的产品搭配，抗利率下行，适合保守型投资者长期保值。林雅熙介绍，在定期利率下降的大背景下，不少投资者考虑风险较低，收益比定期稍高的理财产品，但是，即便银行存款利率再低，也能保证100%的正收益，这是其他理财产品所不具备的优势。

　　“虽然利率逐步下降，但是至少保本保息。”刚刚退休的荔城区居民陈秀爱说，“不求赚大钱，但必须稳住家庭资金的基本盘。”保本保息的“舒适圈”是许多市民仍然选择存定期的关键因素之一。

　　利率下行催生资产配置转型，不同市民的选择不尽相同。“我们将结合客户的风险承受能力、投资需求及资金规划，为其提供个性化的资产配置建议。”林雅熙说，“对于保守型投资者，我们通常会推荐采用‘定期存款+储蓄保险+基金’的多层次配置策略，通过不同期限产品的组合搭配，在控制风险的同时实现稳健收益。”

　　理性投资“要小心”

　　在当前大环境下，普通人的资产应该如何进行配置？在进行资产配置的时候又该注意哪些重点？

　　“理财产品的购买可以采取‘长短结合，稳中向上’的配置思路。短期流动资金需要满足灵活打理，加强应变能力，可以选择我行的天天盈还有鸿运灵活系列；中长期闲置资金需要沉心持有，稳健增值，可以选择我行的悦鑫、优盛、福瑞系列；能够承担一定风险的资金需要满足弹性配置，微量含权追求收益空间，可以选择我行的财富鑫鑫向荣。”昨日，邮储银行莆田分行营业厅，理财经理龚金叶向客户郭洁介绍该行理财产品。

　　郭洁工作后便开始关注小克重黄金。她告诉记者，自参加工作后自己每月都攒一颗金豆。在她看来，这跟定投理财差不多，就是做长线投资。“每个月攒一颗，看着小瓶子里的金豆豆越来越多，很满足。”这次趁着黄金价格疯涨，郭洁将储存的一半金豆售出，准备购买一些理财产品。“除此之外，我还为父母和自己购买了医疗保险，增加未来的抗风险能力。”

　　分散投资‌，是相当一部分年轻人的理财观念，“把鸡蛋放进多个篮子”，多渠道、多领域投资分散风险。根据蚂蚁财富最新披露的数据，截至4月，约937万“90后”和“00后”投资者同时持有余额宝货币基金、债券基金和黄金基金组合。这种被市场称为“新三金”的资产配置模式，正在年轻一代中流行开来。

　　龚金叶建议，市民一定要理性投资，注重资产的合理配置和投资产品的平衡性，在资产配置中最好能有一定比例的稳健型理财产品。家庭理财需要秉持长期投资理念，勿因市场利率短期波动而频繁调整资产配置。对于年轻投资者而言，保持冷静客观的投资心态尤为重要，切忌冲动决策。此外，须特别注意防范各类理财骗局，对承诺“高回报、低风险”的投资项目保持高度警惕。

　　在低利率成为新常态的背景下，理性看待风险收益、主动拥抱资产配置转型，已成为普通投资者守护财富、寻求稳健增长的新方向。“1时代”不仅是一个利率数字的象征，更是一个呼唤理财观念升级与投资行为更趋审慎的信号。

　　全媒体记者　林雨寒